Epävarmuus työtilanteesta jarruttaa unelma-asunnon ostoa

Korkea työttömyys ja työttömyyden pelko pitävät monia potentiaalisia ostajia sivussa, vaikka asuntojen hinnat ovat poikkeuksellisen edulliset. Tämä tarkoittaa, että moni menettää tilaisuuden ostaa omistusasunto historiallisen edullisesti juuri silloin, kun olosuhteet ovat ostajalle parhaat. Työllisyysaste on kääntynyt nousuun vuoden 2025 jälkipuoliskolla, ja talouden elpyminen parantaa ostomahdollisuuksia tulevaisuudessa.

Odottaminen maksaa enemmän kuin rohkea päätös nyt

Monet ostajat lykkäävät asuntokauppaa odottaessaan ”täydellistä hetkeä”, mutta hintojen ennustettu nousu vuodesta 2027 lähtien tarkoittaa, että odottaminen tulee kalliimmaksi kuin ostaminen nyt. Danske Bank ennustaa hintojen nousevan 2,5 prosenttia vuonna 2027, mikä tekee nykyisestä hetkestä viimeisen tilaisuuden ostaa edullisesti. Rohkea ostopäätös nyt voi säästää kymmeniätuhansia euroja tulevina vuosina.

Mikä on paras ajankohta ostaa asunto markkinatilanteen perusteella?

Vuosi 2026 on poikkeuksellisen hyvä ajankohta asunnon ostoon. Asuntojen hinnat ovat laskeneet 1,5 prosenttia vuonna 2025, ja ne ovat ansiotasoon verrattuna alimmillaan lähes 20 vuoteen. Markkinat ovat ostajan markkinat.

Asuntokauppa vilkastui hieman vuonna 2025, mutta hinnoissa ei ole vielä näkynyt merkittävää käännettä. Danske Bank ennustaa asuntojen hintojen kääntyvän maltilliseen 0,8 prosentin nousuun vuonna 2026 ja 2,5 prosentin nousuun vuonna 2027. Tämä tarkoittaa, että ostamalla nyt saat asunnon edullisimmillaan ennen hintojen nousua.

Markkinatilanne on kaksijakoinen: vanhojen asuntojen kauppamäärät ovat kasvaneet kohti keskimääräisiä tasoja, mutta hinnat jatkavat laskuaan. Kuluttajien heikko luottamus ja korkea työttömyys pitävät kysyntää matalana, mikä hyödyttää ostajia. Erityisesti ensiasunnonostajat voivat ostaa ensimmäisen oman kodin aiempia vuosia halvemmalla.

Miten korkotaso vaikuttaa asunnonostoon?

Korkotason lasku on tehnyt asunnonostosta merkittävästi edullisempaa. Vuoden 2025 aikana kotitalouksien asuntolainojen ja kulutusluottojen korkomenot vähenivät noin 1,5 miljardia euroa Euroopan keskuspankin koronlaskujen ansiosta.

Lokakuussa 2025 kaikkien asuntolainojen keskimääräinen korko oli 2,8 prosenttia, mikä on yhden prosenttiyksikön vähemmän kuin vuotta aiemmin. Suomen yleisin asuntolainakorko, 12 kuukauden euribor, oli joulukuussa 2025 reilu 2,2 prosenttia. Korkotason ennustetaan pysyvän melko vakaana vuoden 2026 aikana.

Matalat korot parantavat ostovoimaa merkittävästi. Esimerkiksi 300 000 euron lainassa yhden prosenttiyksikön korkoero tarkoittaa noin 250 euron kuukausieroa. Nykyisellä korkotasolla asuntolainan hoitaminen on huomattavasti kevyempää kuin korkeamman koron aikana.

Milloin oma taloustilanne on valmis asuntokauppaan?

Taloustilanne on valmis asuntokauppaan, kun käsirahaa on vähintään 10 prosenttia kauppahinnasta, kuukausitulot kattavat lainanlyhennyksen ja asumiskulut, ja työpaikka on vakaa. Lisäksi tarvitset hätävaraksi 3-6 kuukauden asumiskuluja.

Käsirahan määrä riippuu asunnon hinnasta ja lainan tyypistä. Ensimmäisen asunnon ostajat voivat saada 95 prosentin lainaa, mutta suurempi käsiraha parantaa lainaehtoja. Kuukausitulojen tulisi olla riittävät kattamaan lainanlyhennys, hoitovastike, kiinteistövero ja muut asumiskulut niin, että käteen jää riittävästi elämiseen.

Vakaa työpaikka on keskeistä lainan saamiselle. Määräaikainen työsuhde ei ole este, mutta se voi vaikuttaa lainaehtoihin. Yrittäjien tulee esittää useiden vuosien tulotiedot. Hätävara suojaa odottamattomilta menoilta, kuten korjauksilta tai työttömyydeltä.

Kannattaako ostaa ensimmäinen asunto vai sijoitusasunto?

Ensimmäinen oma asunto kannattaa ostaa ennen sijoitusasuntoa. Oman asunnon ostaminen tarjoaa asumisvarmuuden, mahdolliset verotusedut ja suojan vuokrankorotuksilta. Sijoitusasunto vaatii suurempaa pääomaa ja markkinatuntemusta.

Ensimmäisen asunnon ostamisessa hyödyt ovat konkreettisia: säästät vuokrassa, rakennat omaisuutta ja saat asumisvarmuuden. Nykyisessä markkinatilanteessa ensiasunnonostajat ovat erityisessä voittaja-asemassa, kun asunnot ovat edullisia ja korot matalia. Lisäksi ensimmäisen asunnon ostajat voivat hyödyntää ASP-säästämistä ja saada edullisempia lainaehtoja.

Sijoitusasunto on järkevä vaihtoehto vasta, kun oma asuminen on kunnossa ja taloudellinen tilanne on vakaa. Sijoitusasunnon ostaminen vaatii suurempaa käsirahaa, markkinatuntemusta ja kykyä kantaa riskejä. Vuokratuotot eivät aina kata kaikkia kuluja, ja asunto voi olla välillä tyhjillään.

Mitkä ovat merkit huonosta ostoajankohdasta?

Huonon ostoajankohdan merkkejä ovat nouseva korkotaso, kiihkeästi nousevat asuntohinnat, oma epävakaa taloustilanne ja markkinoiden ylikuumeneminen. Myös liian nopea ostopäätös ilman kunnollista harkintaa on varoitusmerkki.

Nouseva korkotaso tekee asunnonostosta kalliimpaa ja voi johtaa hintojen laskuun tulevaisuudessa. Jos asuntohinnat nousevat nopeasti, saattaa olla järkevämpää odottaa markkinoiden rauhoittumista. Oma taloustilanne ei ole valmis, jos käsirahaa ei ole tarpeeksi, tulot ovat epävarmat tai velkataakka on jo valmiiksi korkea.

Markkinoiden ylikuumeneminen näkyy spekulatiivisena toimintana, asuntojen nopeana kaupankäyntinä ja epärealistisina hintalajeina. Vuonna 2026 tilanne on päinvastainen: markkinat ovat rauhalliset ja hinnat maltilliset. Liian kiireinen ostopäätös ilman asunnon kunnon tarkistusta, alueen tuntemusta tai rahoituksen varmistamista voi johtaa kalliisiin virheisiin.